Wer vor längerer Zeit einen Konsumentenkredit abgeschlossen hat, kann möglicherweise seinen Kredit umschulden und durch eine Umschuldung bessere Konditionen für die Restlaufzeit erlangen und so einiges an Zinskosten einsparen.
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Wenn du einen Kredit aufnimmst, dauert es je nach Kreditbetrag mehrere Monate oder Jahre bis du diesen vollständig zurückgezahlt hast. In dieser Zeit können sich die Konditionen für Kredite erheblich verändern. Dann kann eine Umschuldung einiges an Geld sparen.
Als Kreditnehmer solltest du daher während der gesamten Laufzeit die Entwicklung am Markt im Blick behalten. Stellst du fest, dass die Zinsen aktuell günstiger sind als bei deinem bestehenden Darlehen, könntest du mit einer Umschuldung einiges an Geld sparen.
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Konsumentenkredite sind weit verbreitet
Anlässe, um einen Kredit aufzunehmen, gibt es viele.
Unter anderem eine neue Wohnungseinrichtung oder der Kauf eines neuen Autos.
Denn solche Anschaffungen können die wenigsten Konsumenten bar bezahlen.
Die meisten Leute finanzieren solche Ausgaben durch einen Konsumentenkredit.
Anlässe für Kredite umschulden
Unabhängig davon, bei welcher Bank du dein Girokonto hast, zahlst du für einen Dispositionskredit (kurz: Dispo) deutlich höhere Zinsen als bei einem klassischen Ratenkredit. Den Dispo mit einem Ratenkredit umzuschulden lohnt sich daher immer.
Das gleiche gilt für Kreditkarten. Hierbei lohnt sich eine Umschuldung selbst bei kleineren Raten: Wenn die Kreditkarte mit beispielsweise 1.500 Euro zu einem Zinssatz von 15 Prozent belastet wird, sparst du mit einer günstigen Umschuldung bereits nach kurzer Zeit mehrere hundert Euro.
Eine Umschuldung ist auch für Autokäufer interessant, die sich für eine Ballonfinanzierung beim Händler entschieden haben. Denn hier ist eine Schlussrate fällig, die nicht jeder Kreditnehmer ohne eine weitere Finanzierung begleichen kann.
Dabei kannst du Kosten sparen, wenn du die Schlussrate über einen Umschuldungskredit begleichst: Also über einen Kredit bei einer anderen, händlerunabhängigen Bank.
Viele zahlen mehr als notwendig
Doch viele Kreditnehmer haben vor einigen Jahren einen Ratenkredit aufgenommen und zahlen heute vielleicht mehr Zinsen als eigentlich notwendig wäre.
Denn in der Zwischenzeit sind die Zinsen weiter gesunken und möglicherweise können sie einiges an Geld sparen, indem sie den Kredit umschulden.
Deshalb lohnt es sich, die alten Konditionen mit einem neuen Kreditangebot zu vergleichen.
Dafür gibt es diverse Kreditplattformen im Netz.
Unter anderem die jeweils bankenunabhängigen Plattformen
Die Bonität spielt eine wichtige Rolle
Auf den Kreditplattformen sind oft sehr günstige Zinssätze angegeben. Um diese zu erhalten, muss jedoch die Bonität des potenziellen Kreditnehmers sehr gut sein.
Die absoluten Top-Konditionen erhält nämlich nur ein kleiner Prozentsatz der Antragsteller.
Wessen Bonität nicht top ist, muss meist höhere Zinsen zahlen, weil die Höhe des Zinssatzes eben auch das Risiko eines Kreditausfalls widerspiegelt.
Wer kein sehr hohes Einkommen hat oder finanzielle Belastungen beispielsweise durch eine Scheidung oder unterhaltspflichtige Kinder etc. hat, wird die absoluten Top-Konditionen wohl eher nicht erhalten.
Um die Bonität des Antragstellers richtig einschätzen zu können, muss dieser eine Vielzahl an Angaben zu seinen finanziellen Verhältnissen machen.
Kredite werden also bonitätsabhängig vergeben:
Gehst du einen neuen Kreditvertrag ein, solltest du daher darauf achten, ob sich deine eigene Bonität seit der letzten Kreditaufnahme verändert hat.
Schließlich hängt die Höhe der Zinsen für deinen Umschuldungskredit unter anderem davon ab. Sollte sich dein Bonitätsscore in der Zwischenzeit deutlich verschlechtert haben, sind eher höhere Zinsen zu erwarten.
In einem solchen Fall lohnt sich eine Umschuldung meistens nicht.
Kredit umschulden: Geld sparen durch eine Umschuldung
Es ist wichtig, dass du die Umschuldung als konkreten Verwendungszweck angibst. Nur so kann die Bank nachvollziehen, dass du keinen zusätzlichen Kredit aufnehmen willst.
Wir wollen an einem konkreten Beispiel prüfen, wieviel Geld man durch Kredit umschulden sparen kann.
Die Eckwerte des Kredites
Kreditsumme: 25.000 EUR
Effektiver Zinssatz: 6,9 Prozent
Laufzeit: 84 Monate
Monatliche Rate: 376,10 EUR
Gesamtkosten: 376,10 * 84 = 31.592,40 EUR
Wenn es dir gelänge, diesen Kredit zu günstigeren Konditionen abzuschließen – beispielsweise zu einem Zinssatz von 4,2 Prozent p. a., würden sich folgende Werte ergeben:
Kreditsumme: 25.000 EUR
Effektiver Zinssatz: 4,2 Prozent
Laufzeit: 84 Monate
Monatliche Rate: 344,03 EUR
Gesamtkosten: 344,03 * 84 = 28.898,52 EUR
Die aus dem günstigeren Zinssatz resultierende Ersparnis betrüge in diesem Beispiel
2.693,88 EUR.
Wer einen laufenden Kredit bedient, sollte beachten, dass der Kredit bereits eine Weile läuft und die mögliche Ersparnis durch eine Kreditumschuldung sich nur noch auf die Restlaufzeit des Kredites bezieht.
Die konkrete Ersparnis kann durch einen Vergleich mit dem Umschuldungsrechner zum Beispiel der Kreditplattform smava ermittelt werden.
Kredit umschulden mit dem Umschuldungsrechner von smava
Die konkrete Ersparnis kann u. a. mit folgendem Umschuldungsrechner ermittelt werden:
Und bei einem Autokredit wäre dieser Rechner interessant, um herauszufinden, ob Händlerfinanzierung günstiger ist oder ein Bankkredit.
So siehst du sofort, wie viel Geld du über das Vergleichsportal von smava sparen könntest. Für konkrete Angebote kannst du dann die Antragsstrecke nutzen.
Berechne hier deinen Autokredit
Ob für einen Neuwagen oder ein gebrauchtes Fahrzeug:
Bei smava findest du günstige Autokredite, die genau auf dich abgestimmt sind. Der Vorteil bei dem Autokreditvergleich gegenüber einer Händlerfinanzierung: smava bietet mit Angeboten von mehr als 20 Banken und Partnern eine große Auswahl.
Autohändler hingegen kooperieren oft nur mit ein oder zwei Banken.
Fazit: Geldsparen durch Kredit umschulden
In Zeiten, in denen der Zins nahe null ist, sinken auch die Kosten für einen Konsumentenkredit.
Wer vor einiger Zeit einen Ratenkredit abgeschlossen hat, sollte jetzt prüfen, ob er diesen eventuell umschulden kann und so für die Restlaufzeit einiges an Zinskosten sparen kann.
Voraussetzung dafür ist, dass er seinen bestehenden Kredit kostenfrei ablösen/kündigen kann.
Dies ist bei vielen Krediten heute problemlos möglich und potenzielle Kreditnehmer sollten sich bei Abschluss eines Kreditvertrages diese Option unbedingt zusichern lassen.
Eine Umschuldung lohnt sich insbesondere dann, wenn der Umschuldungskredit günstigere Zinsen aufweist, als der bestehende Kredit, der abgelöst werden soll.
Denn ein niedrigerer Zinssatz sorgt automatisch für geringere Kreditkosten.
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